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 Quels produits financiers me permettent d'épargner pour ma retraite ?

Publié le 13/06/2013

Les offres retraite sont très nombreuses et toutes différentes, et il n'est pas toujours facile d'y voir clair entre ces différentes possibilités. Vous pouvez choisir de vous constituer une retraite complémentaire en ouvrant un plan épargne retraite populaire (PERP) ou un plan épargne retraite collectif (PERCO) proposée par votre entreprise. L'assurance vie présente aussi de nombreux avantages, outre une fiscalité avantageuse : grands choix de placement, souplesse de gestion, disponibilité de l'épargne, avantage fiscal, rente ou capital à la sortie. Enfin, vous pouvez opter pour le Plan Épargne Retraite Collectif (PERCO) proposé par votre entreprise.

 

Le Plan Epargne Retraite Populaire

Le PERP permet au souscripteur de déduire de son revenu imposable les sommes épargnées en prévision de sa retraite. En effet, le PERP présente un avantage fiscal immédiat : vos versements sont déductibles du revenu imposable dans la limite de 10 % des revenus nets d'activité professionnelle (salaire ou bénéfice) de l'année précédente, avec un plafond à 10 % de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité Sociale. Soit pour l'année 2014, une déduction maximale de 30 038 € .

Vous êtes libre d'interrompre, de diminuer ou d'augmenter les montants versés, dans les limites imposées par le contrat (certains imposent un versement minimum), et les sommes accumulées sont bloquées jusqu'à votre retraite, sauf cas exceptionnels (surendettement, décès du conjoint ou du partenaire...).

Au moment de votre retraite, vous recevrez une rente viagère, à moins que  vous ne désiriez débloquer votre plan sous forme de capital, ce qui est possible depuis la réforme des retraites de 2010, et ce à hauteur de 20 % des sommes investies.

Attention toutefois ! Les rentes obtenues à la retraite sont soumises à cotisations sociales et sont imposables.

L'assurance vie

Si elle n'est pas à proprement parler un produit d'épargne retraite, l'assurance vie est souvent utilisée dans cet objectif. Elle présente en effet de nombreux avantages : grands choix de placements, souplesse de gestion, disponibilité de l'épargne, avantage fiscal, rente ou capital à la sortie.

Ainsi, outre le choix proposé d'investir, selon votre profil d'investisseur, dans un support en euros, totalement sécurisé, ou dans des supports en "unités de compte", plus risqués mais aussi plus rémunérateurs sur le long terme, l'assurance vie vous offre de nombreux avantages :

  • une  grande souplesse de gestion : possibilité de changer le montant de ses versements ou même de les interrompre ;
  • le versement de votre épargne à votre convenance sous forme de rachat partiel ou total de votre contrat (entraînant  alors des frais).une fiscalité avantageuse.  Plus la durée de détention d'un contrat d'assurance vie est longue, plus l'avantage fiscal est intéressant. Ainsi, les plus-values réalisées sur le contrat en cas de retrait après huit ans de détention sont exonérées d'impôt dans la limite de 4 600 euros par an pour un contribuable seul et 9 200 euros par an pour un couple formant un foyer fiscal (mesure toujours en vigueur en 2014). En revanche, les prélèvements et contributions sociales de 15,5 % sur les intérêts dégagés restent dus. Mais attention ! En cas de sortie anticipée avant 8 ans, les produits sont soit intégrés dans le revenu imposable, soit soumis à un prélèvement forfaitaire libératoire de 35 % en cas de rachat avant quatre ans et de 15 % en cas de rachat entre quatre et huit ans. Certaines situations de force majeure (licenciement, invalidité...) permettent le rachat ou le dénouement du contrat d'assurance vie sans imposition.                                                                                                                                                                                         

Le Plan d'Épargne Retraite Collectif

Le Perco est un produit spécifiquement dédié à la retraite qui peut être mis en place au sein d'une entreprise. Il est destiné à tous les salariés quelle que soit la taille de l'entreprise. Son principe est le suivant : il permet à tout salarié de cotiser tout au long de sa vie dans l'entreprise et de toucher une rente à terme, au moment de son départ en retraite. Et ce qu'il soit ou non encore dans la société. Le Perco a appartient à la gamme de produits proposés dans le cadre de l'épargne salariale.

En savoir plus sur la retraite collective dans le cadre de son entreprise : http://www.la-retraite-en-clair.fr/pid1193/la-retraite-dans-cadre-entreprise.html

 

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