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 Les atouts de la sur-complémentaire santé

Publié le 20/12/2015

Vous cherchez une mutuelle santé capable de couvrir des dépenses de santé imprévues et conséquentes, ce que ne fait pas la vôtre. Une sur-complémentaire santé peut être la solution. Elle vient en effet compléter à certaines conditions la prise en charge de la Sécurité sociale et de votre mutuelle habituelle. Le point sur cette garantie dite de « 3ème niveau ».

A quoi sert une sur-complémentaire santé ?

Comme son nom l'indique, c'est une assurance santé qui vient compléter celle que vous avez déjà souscrite mais qui s'avère insuffisante. C'est en réalité une garantie de 3ème niveau, puisqu'elle intervient après la Sécurité sociale, et après votre complémentaire santé.

Le cas le plus fréquent est celui des salariés qui ont une assurance santé obligatoire par leur employeur dont les garanties s'avèrent insuffisantes, à l'usage ou pour des soins spécifiques. Mais c'est peut-être aussi votre cas, si vous êtes confronté à des dépenses de santé imprévues et conséquentes alors que votre assurance santé ne va pas vous couvrir ou très peu.

Une telle complémentaire ne vous oblige pas à changer de mutuelle. Elle est supplémentaire car elle renforce vos garanties sur les postes déficients de la vôtre (ex : frais dentaires, d'optique ou d'hospitalisation).

Y a-t-il des clauses spécifiques dans une sur-complémentaire santé ?

Ces assurances contiennent souvent des délais de carence, plus longs que dans les autres types d'assurance santé, parfois jusqu'à 12 mois.

En conséquence, vous ne pouvez pas bénéficier des prestations de votre sur-complémentaire pendant tout ce délai. Si son coût est avantageux et vos dépenses ne sont pas pressées, cette solution est intéressante. (Lles dépenses de santé peuvent être très variables comme les soins dentaires ou orthodontie urgents, frais d'optique où on peut peut être attendre quelques mois).  

L'assureur peut vous imposer un questionnaire médical, qui peut faire varier le montant de cette assurance suivant les risques identifiés.

Peut-on cibler des besoins précis  avec une sur-complémentaire santé ?

Ce type de contrat, est appréciable car il permet de faire du sur-mesure, contrairement aux autres mutuelles de santé n'offrant qu'un ensemble de prestations. Certes, aujourd'hui avec les contrats d'assurance santé profilés, il est possible de choisir un contrat davantage adapté à ses besoins. Néanmoins, certaines garanties ne sont jamais utilisées par les assurés.

Ici, pas de souci, vous choisissez lesoptions qui vous intéressent. Vous pouvez augmenter la prise en charge de prestations déjà couvertes mais insuffisamment, ou opter pour une prise en charge de prestations exclues de votre contrat (ex : frais de maternité, dépassement d'honoraires, chambre particulière et services annexes d'une hospitalisation, appareillage dentaire d'un adolescent, cures thermales..).

Est-ce plus intéressant que de changer de mutuelle santé ?

Tout dépen des garanties offertes par votre mutuelle santé et des cotisations versées. Il est parfois plus avantageux de prendre une sur-complémentaire pour un temps et des soins déterminés que de modifier son contrat d'assurance santé, qui offre des prestations intéressantes que vous utilisez régulièrement (tiers-payant, remboursement aux frais réels de certains médicaments…).

Peut-on communiquer les coordonnées des deux mutuelles santé à la Sécurité sociale ?
 

La Sécurité sociale n'accepte de communiquer qu'avec une seule complémentaire santé. C'est à vous de fournir à la sur-complémentaire les documents de votre prise en charge pour obtenir les prestations dues (relevés de la Sécurité sociale et de la mutuelle principale).
 

Où trouver de l'information sur les complémentaires santé ?

Certains comparateurs en ligne commencent à proposer des sur-complémentaires santé.

Les courtiers en assurance, qui distribuent plusieurs produits, peuvent aussi vous aiguiller vers une sur-complémentaire adaptée.  

Interrogez aussi votre assureur habituel qui peut aussi avoir dans son portefeuille de produits, celui que vous cherchez ou encore le service des ressources humaines de votre entreprise qui gère votre contrat d'assurance santé groupe.

copyright Particulier et Finances Editions décembre Isabelle BUFFLIER

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