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 Bien évaluer ses besoins en assurance

Publié le 09/09/2016

La diversité des offres du marché, vous permet de vous assurer pour tout ou n'importe quoi. Pour éviter la "sur-assurance" et s'assurer efficacement, il faut commencer par bien cibler ses besoins en assurance. Le point sur les assurances les plus fréquentes.

Vos besoins en assurance habitation

Le choix de votre assurance dépend de votre profil : locataire ou propriétaire de votre habitation ? Une assurance pour votre résidence principale ou secondaire ? Si vous êtes locataire ou copropriétaire, la loi vous oblige à souscrire une assurance des risques locatifs. Cette assurance concerne les éventuels dommages causés à l'appartement du propriétaire ou à l'immeuble.

Les assureurs proposent cependant des garanties plus étendues au travers des contrats dits multirisques habitation. Suivant les contrats, vous êtes couvert en plus par une assurance responsabilité civile. Cette assurance concerne :

  •  les dommages causés à vos propres biens, à vos voisins ou à des tiers en dehors de votre habitation,
  • les dommages causés ou subis par les membres de votre famille, y compris d'éventuelles infractions pénales volontaires ou non (par exemple, le vol, le racket…).

Soyez attentifs aux conditions d'application des garanties, aux exclusions, aux franchises et plafonds limitatifs d'indemnisation. Regardez également avec attention la manière d'évaluer vos dommages : valeur réelle des biens ou valeur vénale en fonction de la vétusté…Certaines garanties sont en effet plus adaptées que d'autres suivant l'évaluation de votre patrimoine.

Vos besoins en assurance automobile

En matière automobile (moto, cyclo ou scooter) aussi, la loi vous oblige à prendre une assurance dite aux tiers. Vous devez donc obligatoirement être couvert pour les éventuels dommages causés à d'autres personnes, passagers ou piétons (les tiers).

En revanche, avec une assurance dite aux tiers vous n'êtes pas garanti pour vos propres dommages, corporels ou matériels. Aussi, si votre véhicule est neuf, il est préférable de choisir une assurance dite tous accidents ou tous risques. En effet, celle-ci garantit aussi vos propres dommages, y compris si vous avez un accident seul (par exemple, un heurt avec un animal sauvage).

Si votre véhicule est d'occasion ou a déjà de nombreux kilomètres au compteur, une assurance aux tiers peut vous suffire. Toutefois, prendre une garantie conducteur pour les dommages corporels éventuellement subis peut être judicieux, notamment si vous êtes accidenté seul.

Vos besoins en assurance santé

Non obligatoire, sauf dans le cadre d'une mutuelle d'entreprise depuis le 1er janvier 2016, l'assuré complémentaire santé est indispensable, dès lors qu'elle est adaptée à vos besoins et à ceux de votre famille. En effet, votre caisse d'assurance maladie ne prend pas en charge les frais réels de vos dépenses de santé. Ainsi, à défaut d'une mutuelle santé adaptée, vous devez assumer seul une part importante des coûts nécessaires pour vous soigner. Avant de souscrire, posez-vous les bonnes questions pour cibler au mieux vos besoins en fonction :

  • de votre âge : un senior a souvent des besoins distincts d'un jeune actif (cure thermale, prothèses ou appareils auditifs…)
  • de votre situation familiale : combien de personnes faut-il prendre en charge et avec quels besoins ? (maladie chronique – adolescents …)
  • de votre situation professionnelle. êtes-vous déjà couvert par une assurance de groupe par votre entreprise ? Prend-elle en charge tous vos besoins ? Devez-vous la compléter ou en changer ?
  • de votre situation géographique : certains régimes d'assurance maladie régionaux comme l'Alsace-Moselle ont des régimes d'assurance maladie plus favorables nécessitant d'adapter la complémentaire santé choisie
  • des garanties qui vous intéressent à un moment donné (allez-vous être hospitalisé ? avez-vous des soins dentaires ou des frais d'optique à venir très coûteux ? )

N'hésitez pas à comparer les contrats et à croiser les informations, notamment au moyen des comparateurs d'assurance disponibles en ligne. Faites établir des devis précis pour déterminer la complémentaire santé la plus adaptée à votre situation. Et pensez, le cas échéant, à en changer si celle que vous avez ne vous s'adapte à vos besoins.

Vos besoins en assurances divers

Assurez les accidents de la vie (GAV), votre ordinateur ou votre mobile, votre animal de compagnie, vos voyages. Aujourd'hui il est possible d'assurer presque tous les risques et les assureurs, en quête de nouveaux marchés, sont plutôt créatifs.

Soyez vigilant et avant de vous lancer vérifiez :

  • que vous n'êtes pas déjà couvert par une autre assurance (multirisques habitation, assurance auto tous risques, assurances associées à votre carte bancaire haut-de-gamme…)
  • que les cotisations payées sont proportionnées au risque couru. Payer 50 euros mensuellement pour assurer un portable d'une valeur de 300 euros peut ne pas être nécessaire. Les exclusions de garantie, souvent nombreuses, les franchises ou plafonds peuvent venir limiter fortement votre indemnisation. Il peut être plus avantageux pour les assurances de choses de rester son propre assureur.

En savoir plus : Peut-on s'assurer pour tout ?

                                          copyright Particulier et Finances Editions mai 2016 Laurence de Percin 

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